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一、个人理财之理财的概念
这是一个创新的时代，一个生活水平不断提高的时代，因此无论走到那里，我们都能切身感受到一个新的名词：理财。
什么是理财？理财就是善用钱财。
理财是一个手段，也就是通过一系列有目标、有意识的规划，来帮助你获得经济上的保障。它的目的是帮助你保护、积累和保存财产，帮助你应付意外，满足要求，帮助你确立并实现切合实际的经济目标，管理好自己的经济生活。
理财并不是天生的，传统的理财能力是通过实践、思考、总结、再实践而来的。现在通过培训，学习先进财务理论，总结前人经验。再不用多走岔路，避免无谓损失。
在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识变为有意识，投资理念逐步走向家庭，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、债券、期货、储蓄、外汇、保险、基金……这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于个人理财的人，生活越丰裕轻松。
事实上，个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于日常生活中。在您拿到第一份工资，在您缴纳每月的水电开支，在您准备购置一台彩电时，理财便由此开始。但真正的理财绝不仅于此。它的好坏将直接影响您的生活。然而，理财却常常被人们忽略，究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，谈不上理财。实际上，穷人比富人更需要理财。
因为资金的减少对富人来说影响不是很大，而对穷人来说则恰恰相反：有的人认为现有的财务已处理得很好，并没有出现什么问题，但在投资金融繁杂的经济社会，投资决策并非轻而易举，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作繁忙，无暇顾及个人财务，但如能科学地理财，便能事半功倍，轻松享受人生；有的人认为理财常常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳。但“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱时，捉襟见肘，岂不是更加困窘吗？
有的人认为理财常常要请教专家，十分麻烦，但如能及时得到准确的理财讯息，往往能挽回不必要的损失。确实，现在正确的理财观念并未在社会普及，这是跟不上经济快速成长的步调的。
人们常常误解，理财就是生财，就是投资赚钱。然而这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。
顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。
理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。
所以，从今天开始认识理财，理财将伴随您的一生。
二、个人金融理财
我们说什么是理财，理财就是善用钱财。那么什么是金融理财？
香港金融业对金融理财的表述是：财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现长期理财和生活目标的专业个人理财服务。
台湾金融业对金融理财的表述是：理财规划就是规划我们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段之需求，以及达到预定的目标，使我们能够财务独立自主。
中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能够满足人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条对金融理财的定义为：个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。
综观中国零售银行业金融服务的发展，可以分为三个阶段。
第一阶段为储蓄存款阶段。这个阶段广大老百姓的收入较低，除了日常开销所剩不多，老百姓对金融的服务需求比较单一，银行为个人提供的服务也相对单一，仅限于基础的存取功能，银行的运作模式、管理手段和考核等都是以储蓄存款增加为核心，我们称之为个人金融服务的1G时代。
第二阶段为金融产品创新阶段。在这个阶段银行不仅提供储蓄存款，还积极尝试代办保险、银证转帐、基金、办理代发工资，代收水、电、气等中间代理业务。同时，银行卡业务发展较快，品种也不断增多。银行的运作模式、管理手段和考核等都是以自己的产品为核心，我们称之为个人金融服务的2G时代。
第三阶段将是以中国工商银行理财金帐户、招商银行财富账户为标志的账户管理阶段。在这个阶段银行的运作模式、管理手段和考核等都是以效益为核心，银行更加关注的是优质客户。随着改革开放的不断深化，社会上有一部分人先富起来，他们对银行的贡献度不断增大，对银行的服务也提出了更高的要求。而银行作为企业，为在激烈的市场竞争中取得优势，必然更多地考虑自身的经济效益，必然会根据二八法则、根据客户的贡献率进行分层次服务。我们把银行对一般客户提供标准化服务，对优质客户提供理财服务，这样一个分层次服务的阶段称之为个人金融服务的3G时代。
银行为什么要争抢理财业务，因为：
1、金融“脱媒”说明：个人金融资产多元化，存款已不是最基本需求；
2、储蓄产品缺乏发掘深度，其产品生命周期已经衰退；
3、以储蓄业务为核心不能抓住优质客户；
4、储蓄业务受《储蓄管理条例》制约较多，产品整合能力较弱，强调储蓄概念不利于产品创新。
银行以理财业务为核心并不是放弃储蓄业务，相反是为了稳定和增加存款，提高个人金融业务经营水平，增加整体收入。银行理财的真正目的是：
1、以理财业务为核心产品抓住一批优质客户；
2、加强与保险、证券、基金、房产的交叉销售，变“脱媒”为增殖服务；
3、托展中间业务，使活钱留存；
4、提高组合销售能力，为储蓄注入活力。
目前，我们农村合作银行在个人金融业务的经营上，仍处在四大国有商业银行和其他全国股份制银行个人金融业务发展的初级阶段。
按行有关领导的说法：我们现在的银行与大银行比、与其他全国股份制银行比，是形似而神不是。这里我理解就是我们的运作和管理模式、考核机制、服务手段、科技平台、人员素质等诸方面与他行相比还有非常大的差距。
这个差距既需要在创新科技平台、创新符合农村合作银行服务社区这样一个市场定位，一种管理和运作模式、这样一些金融创新产品上，更主要的还是要尽快把马鞍山农村合作银行建立成为学习型的组织、所有的员工都要积极成为学习型的人才。
因为学习金融理财，并尽快开办金融理财业务毕竟是一件非常紧迫的工作，是一项事关农村合作银行能否做强、做精的事。
因为“你不理财、财不理你”。
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